住宅購入にかかる頭金・手付金とは。金額の目安と支払いタイミング/注文住宅・土地探しマニュアル#12

注文住宅をはじめ、住宅を購入する際に目にするのが、頭金や手付金という言葉。どちらも現金で用意する費用だが、契約を進める過程で、この費用はなんだ？となる人も多い。

そこで、頭金、手付金の意味と違い、目安などを紹介。住宅ローンのほかに、現金で用意するのがどのくらいかわかれば、スムーズに予算内の家づくりができるだろう。

初期費用とは？

新居への入居までに現金で支払う費用

注文住宅建築（家の新築）の「初期費用（イニシャルコスト）」は、土地の購入契約（建物の建築工事請負契約）から、完成した家の引き渡しを受けるまでに「現金で支払う費用」を指すのが一般的だ。

これに対し、住宅ローン返済や固定資産税など、引き渡し後に定期的に支払う費用は「ランニングコスト」といわれている。

初期費用は「購入代金の一部」と「購入諸費用」「入居費用」の３種類に分けられる。購入代金の一部とは、購入代金から住宅ローン借入額を除いた額。つまり購入代金のうち現金で支払う分のことだ。

購入諸費用には、印紙税・登記費用・土地購入の仲介手数料・住宅ローン借入費用などがある。土地を買って家を建てる場合の費用の目安は、「土地代金＋建築費」の6％～10％程度だ（土地や住宅の条件によって異なる）。

なお、最近は購入諸費用分まで借りられる住宅ローンもあり、少額の初期費用で購入できるケースもある。

家の購入・新築の資金計画を立てるときは、新居への引越しや家具購入などの「入居費用」も考えておこう。また、家を購入・新築すると「不動産取得税」という税金もかかる。不動産取得税は土地と建物それぞれにかかる税金だが、新築住宅で一定の条件を満たす場合、土地・建物の両方に軽減措置が適用され、税額がゼロになるケースも珍しくない。不動産取得税の税額は早い時点で試算できるので、不動産会社や施工会社に確認しておこう。

→初期費用について詳しくは……家を建てる・土地を買う手続きと費用

頭金と手付金とは？

頭金は「購入代金のうち現金で支払う分」のこと

家の購入や新築をする際、購入代金（価格）の一部を現金で支払い、残りは住宅ローンを借りて支払うのが一般的。前者のことを「頭金」という。

頭金の目安額は、代金（価格）の10％～20％程度といわれているが、借りる人の年収などの条件によって、頭金ゼロでも借入可能な住宅ローンもある。

ただし、頭金が少ないと、その分住宅ローンの借り入れが増え、毎月返済額の負担が重くなることも。このため親から資金援助を受けて頭金を増やす人も多い。住宅取得のために親や祖父母から資金援助を受ける際、贈与税が非課税になる制度もある。

→住宅購入の贈与税と非課税枠

一方、現在は住宅ローンの金利が低く「住宅ローン控除」のメリットもあるため、頭金をあえて少なくして、手元に生活資金を多く確保する人もいる。

ただし、住宅ローンの借入額が多いと、将来家を売る必要が生じたとき、家の売却価格よりローン残高が上回り、売却してもローンを返しきれないリスクがある。

また、頭金を価格の20％以上にすると金利優遇が受けられるローンなど、頭金を多くすることによるメリットもある。頭金や住宅ローンの計画は、「子どもの教育費」や「老後の生活」など将来も考えて立てるようにしよう。

契約時に払う手付金は「購入代金の一部」になる

手付金は土地を買って家を建てるときに登場する。土地や家など不動産の契約時に、契約の証拠として現金で支払うお金だ。契約後一定期間中に買主の都合でキャンセルする場合は「手付金放棄」となり、手付金は戻ってこないので注意しよう。

反対に売主からキャンセルする場合は、売主から買主に手付金の2倍の金額が支払われる（手付金倍返し）。

手付金の金額は土地購入代金の5～10％が目安となる（売主と買主の合意によって決まるため、目安と異なることもある）。手付金は、無事に物件が引き渡されたときには「購入代金（価格）」の一部に充当される。つまり手付金は次のような意味も持つ。

手付金は代金の一部として契約時に支払うため、手付金の金額を「頭金」と同じにし、「残金＝住宅ローン借入額」にして、引き渡し時に支払うケースが多い。

このため頭金と手付金を同じ意味と誤解しがちだが、両者には上述したような違いがあることを知り、特に「頭金と住宅ローン借入額」の振り分けは、将来も考えて決めることが大切だ。

建築の仮契約時に支払う「申込金」は返還されるか確認を

注文住宅では、本格的な家のプランニングに入る前に仮契約を結び、プランが決定した後に本契約となる。先に説明した「手付金」は本契約時に支払うが、仮契約時にも「申込金」として10万円程度を支払うケースが多い。

申込金は、本契約時に手付金に充当されるケースが多い。なお、万が一に備えて、仮契約の後で本契約締結をキャンセルした場合に申込金が返還されるのかどうか、また返還が可能なタイミングについて、確認することが大切だ。

また、土地を買って家を建てる際、土地の購入申込時に「申込証拠金」を求められるケースもある。申込証拠金は契約前に申し込みをキャンセルする場合、原則として返還されるお金なので、その旨を確認して「預かり証」を受け取っておこう。

詳しくは
→注文住宅契約の流れ
→申込証拠金とは？　手付金との違いを確認

• 【SUUMO住活マニュアル】トップへ戻る