申し込みをした住宅ローンの金利はいつ確定するの? 金利決定のタイミングを知っておこう

住宅ローンの金利は時期によって変わります。大きな金額を借りて長期にわたって返済する住宅ローンの場合、少しの金利の違いでも気になるものです。住宅ローン金利はいつ確定するものなのかを解説します。

住宅ローンの金利は、どの時点の金利が適用になるの?

住宅ローンを返済していく際に適用される金利は、「住宅ローンを申し込んだ時点の金利」か、「融資が実行された時点の金利」のどちらかになるのが通常です。

【フラット35】をはじめ、民間の銀行の住宅ローン商品は、融資実行時の金利が適用されるのが一般的ですが、財形住宅融資などの一部の住宅ローン商品は、申込時の金利が適用されます。

また、以下の調査結果にもあるように、農協(JA)や信金(信用金庫)などを中心に、融資実行時に、申込時の金利を選択できるようにしている金融機関等もあるようです。

利用者としては、申込時と融資実行時のどちらか低いほうの金利を利用できるのは、メリットが大きいでしょう。

申込時金利を適用可能な住宅ローン商品を取り扱っている?
申込時金利を適用可能な住宅ローン商品を取り扱っている金融機関の割合などを示したグラフ
上記グラフの回答金融機関数(都銀・信託銀行:13/地銀:60/第二地銀:36/信用金庫:237/信用組合:125/労働金庫:13/農協:687/生保:7/損保:4、モーゲージバンクなど:10)出所:国土交通省「令和元年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」( 図表作成/SUUMO編集部)

申し込みから融資実行までどのくらいかかるの?

住宅ローンの申し込みから融資実行までの期間は、物件によって異なります。物件の購入代金の決済と引き渡しのタイミングで融資が実行されるのが通常なので、引き渡しがかなり先になる物件の場合は、それだけ住宅ローンの申し込みから融資実行までの期間が長くなるわけです。

申し込みから融資実行までの流れ
申し込みから融資実行までの流れイメージ図
(図作成/SUUMO編集部)

新築でも、すでに完成している物件や、中古で即入居可の物件などの場合は、申し込みから1カ月程度の短期間で融資が実行されることもありますが、新築マンションなどで、まだ完成していない物件の場合は、融資実行が1年以上先になることもよくある話です。

タワーマンションなどの大規模物件で、建物の完成前に購入しているケースだと、入居が2年後や3年後になる場合もあるようです。そうなると、住宅ローンの申込時の金利が適用されるか、融資実行時の金利か適用されるかで、利息の負担はかなり違ってくる可能性があります。

融資実行が1年以上先の場合は慎重に判断を

申込時よりも融資実行時のほうが金利が高いなら、申込時の金利が適用される住宅ローン商品や金融機関等を選び、申込時よりも融資実行時のほうが金利が低いなら、融資実行時の金利が適用される住宅ローン商品や金融機関等を選べばよいことになります。

しかし、住宅ローンを申し込んでから融資が実行されるまでの間の金利変動を、事前に正確に予測することはほぼ不可能です。

「これ以上、住宅ローン金利はなかなか下がらないだろうと思ったけど、実際には下がり続けてきた」というのが、ここ10年、20年だったと言えると思います。
2年後3年後の住宅ローン金利は、今よりも上がっていてもおかしくないし、下がっていてもおかしくありません。

とはいえ、2021年8月現在の日本の経済情勢からすると、すぐに金利がどんどん上がっていく流れにはならないでしょうから、引き渡しまでの期間がそれほど遠くないのであれば、申込時でも融資実行時でも金利水準はそれほど大きく違うことはないでしょう。

一方、引き渡しが2年後とか3年後という場合は、金利水準自体が大きく変わっている可能性もゼロではありません。そのような場合は、申込時と融資実行時のどちらか低いほうの金利を選べるようにしていたほうが安心かと思われます。

ただし、申込時と融資実行時の金利が選べるようになっていても、もともとの適用金利の水準が他の金融機関等と比べて高い場合は注意が必要です。

まずは現時点での適用金利をきちんと比較し、低めの金利を提示している金融機関等の中から申込時の金利も選択できるところを探すのが無難でしょう。

まとめ

通常「住宅ローンを申し込んだ時点の金利」、または、「融資が実行された時点の金利」が適用される

【フラット35】や多くの民間金融機関は融資実行時の金利が適用されるのが一般的

引き渡しが2~3年後は金利水準が上昇している可能性もゼロではない

現時点での適用金利が低く、申込時の金利を選択できる金融機関を探すのが無難

イラスト/杉崎アチャ

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公開日 2021年10月08日
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