自宅があればお金を借りられる? 不動産担保ローンなどの注意点は?

自宅を担保にお金を借りることができるサービスには、さまざまなものがあります。そもそもマイホームを買うときに組む住宅ローンも、マイホームである住宅や敷地を担保に入れて借りるのが通常です。

自宅を担保にお金を借りるサービスの共通点としては、住宅や土地を担保に入れて(=有担保で)お金を借りるので、無担保で借りられるローンに比べて借入金利が低くなる点や、長期の返済期間で借りられる点などが挙げられます。

とはいえ、お金を借りるということは、必ず返済しなければならないのが原則であることや、金利や手数料などの負担が必要になるので、将来の家計に大きなマイナスの影響が出かねないことなどには十分に注意が必要です。住宅ローンをはじめとするいわゆる借金は、「ご利用は計画的に」ではなく「できる限り利用しない」がキホンだと思っておくべきでしょう。

どうしても利用するなら、サービス内容や条件を比較検討

なので、どうしても利用しなければならない状況なのであれば、それぞれのサービス内容をきちんと知った上で、複数の金融機関や取扱会社等の金利や手数料面などを比較検討することが重要です。

各社のWEBサイトや広告などを見ると、利用者にとってとても便利で有利なサービスであるかのように書いてあるものがたくさんあります。それらを見る際は、必ず注意点やデメリットの部分を注意深く読むようにしてください。

当たり前のことではありますが、それらの取扱会社がなぜお金をかけてWEBサイトを作成したり、広告を出したりするのかというと、かけたお金以上に儲かるから。利用者が増えるほど儲かる仕組みになっているからなのです。安易な気持ちで利用するのはとてもオススメできません。利用するかどうかは、家族で話し合うなど、慎重に検討を重ねるようにしてください。そのサービスの取扱会社に相談するのではなく、信用できるFP(ファイナンシャルプランナー)など、複数の専門家に相談するのもよいでしょう。

主な不動産担保ローンを紹介

では、自宅を担保にお金を借りるサービスにはどんなものがあるのか、代表的なものをいくつか紹介します。

●不動産担保ローン
その名のとおり、住宅や土地を担保にお金を借りるサービスです。取扱金融機関等によって金利や手数料、利用条件などは異なりますが、担保の評価額によっては大きな金額を借りることもでき、返済期間を長期に設定できるのが一般的です。
借入金利の水準としては、通常の住宅ローン金利よりは高く、無担保ローンに比べれば低いのが通常です(年3%前後~10%前後)

不動産担保ローン

●リバースモーゲージ
リバース(=逆)モーゲージ(=抵当)の一般的なサービス内容は、リタイア後などに自宅を担保にお金を借りて、それを老後生活における生活資金の足しなどにして、亡くなったときに自宅を売却して返済するような仕組みです。これも取扱金融機関等によって細かなサービス内容や利用条件が異なります。
また最近では、住宅金融支援機構が「リ・バース60」というサービスをつくり、複数の金融機関で取り扱いが始まっています。細かな条件は金融機関によって異なりますが、60歳以上の人が自宅を担保にお金を借り、毎月の返済は利息だけで、元金部分は亡くなったときに相続人が一括返済するか、自宅を売却して返済に充てます。なお、自宅を売却したときに売却代金では元金に足りずに債務が残ってしまう場合も、残債が相続人には残らないようにする「ノンリコース型」も選択できるようになっています(リコース=遡及する。ノンリコース=遡及しない)

リバースモゲージ

●リースバック
リースバックとは、自宅を業者に売却し、その自宅を業者から賃貸として借りて住み続けることができるサービスです。自宅の売却代金を手にしながら、住み慣れた自宅に住み続けることができるというものです。
まとまった資金を手にすることができるメリットはありますが、その後の家賃負担がずっと続く点や、売却価格の設定や家賃の設定が業者にとってかなり有利な設定にされてしまうリスクがあると思われます。普通に自宅を売却し、家賃の安い賃貸を探したほうが有利になる可能性は高いでしょう。

リースバック

繰り返しますが、これらのサービスはすべて借金です。利用に当たっては慎重に検討すべきでしょう。

イラスト/杉崎アチャ

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公開日 2019年10月09日
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