「子どもが生まれたら仕事は辞める」——いくら男女参画うんぬんといわれても、そういうケースは多い。となると、妻がローンを払っていくのはとんでもないと思いがちだが、今共働きなら、妻だけのローンを組むのもあり。「返済期間を短く設定し（ただし、ローン控除を受けるためには返済期間は10年以上に）、退職したら、退職金で繰り上げ返済で完済する方法もあります。それだけで予算をプラスにできますから」（山本さん）。もちろん、「少なくとも5年は働くし、共働きの間はどんどん返したい」と積極的に考えるなら、右図のCさんのように、10年固定のローンを15年で組む方法もある。月々の支払いを5万円プラスすれば、予算が770万円アップする（ただし5年後には、約540万円もローンが残っているので、退職金で繰り上げ返済し、元金を減らして毎月のローン負担額を抑えよう。子どもがまだ小さく教育費のかからない期間に、返済を続けなければいけない）。そこまで頑張れないなら、右図のDさんのように、月々3万円で10年で組めば、予算は約320万円アップする。
　また、いったんは辞めても再就職を考えるケースも多いだろう。「再就職した場合の妻の収入は、ローンにはあてずに、これから上昇する教育費として貯めていくのもいいと思います」（山本さん）

　とはいっても、先のことは分からない。「思いのほか早く子どもができて、辞めざるを得なかった」というケースも多い。仕事をあまり続けるつもりがないなら、妻が自分のローンを抱えることに抵抗があるかもしれない。その場合は、夫1人でローンを返すのを前提に予算を決め、せめて共働きの間は妻の収入を貯蓄し、繰り上げ返済で返済額を抑える方法がある。「余裕があれば頑張る」というやり方がラクなので、実際にそうしたケースが最も多いのでは？「ただし、その場合、妻が働いて繰り上げ返済した分は、妻の名義にはならないし、妻はローン控除が受けられないのが残念ですね」と山本さん。もちろん2人で返すよりも予算は限られるし、「余ったら貯蓄して繰り上げ返済」という場合は、フレキシブルな分、浪費しがちな生活をしていたら、思いのほかお金が貯まっていなかった、なんて事態にもなりうるので注意が必要だ。

　では、パートで働いている場合はどうだろう？基本的にパートの場合、妻はローンを組めないので、やはり「住宅ローンは夫1人で返す」ことになる。しかし、支出は住居費だけではない。「最初は繰り上げ返済に、子どもが大きくなってからは教育費の足しにするなど、妻の助けがあるかどうかは大きいですよ」と山本さん。食費を削ったり、ヤリクリして100万円節約するのはけっこう大変。それなら、ぱっと働いて100万円稼いだほうが楽かもしれない。