例えば右の表。年収480万円のFさんが、3200万円のローンを変動型で組んだ場合のシミュレーションをしてみたところ、毎月返済額は約9万6000円で、年収負担率は24％に。年収負担率は25％以下が目安なので、「これなら、やっていける」と考えていた。しかしそれは、金利が1.875％と超低い状態のうちのこと。これが5年後、金利が3.5％に上昇すると、毎月の返済額は約13万円に・・・・・・。Fさんがその時点で年収630万円以上になっていない限り、家計は苦しくなるだろう。
　「変動金利で組んで、家計がギリギリになる人は避けたほうがいい。つまり、年収が低い人ほど、変動型はあまり選ばないほうがいいんですよね。ところが実際は、返済額を抑えたいから、そういう人ほど変動型を選びがちなんですけど・・・・・・」と大森さん。

　では、どんな人なら、変動型を選んでもいいのだろう。「例えば、バリバリディンクスなど、資金面に余裕のある人なら、金利が上がっても返済能力があるので大丈夫。また、頭金が多く、借入金額が少ない人もOK。返済期間が短くできるし、借りている金額自体が少ないので、金利が上がったとしても負担は少ないでしょう」と大森さん。変動型で組んでも、ローンを返しながら貯蓄ができるくらいの余裕があれば、金利が上がったときに繰り上げして、毎月の返済額を抑えるなどの処置はとれる。それができるかどうか考えてから、選択しよう。

　では実際に、みんなどんなローンを選んでいるのだろう。おもしろいデータがある。住宅金融支援機構が行ったインターネット調査によると、「全期間固定型(フラット35など20年超の長期固定が主流)」が約3割、変動型が約2割、そして、10年固定のローンが2割超もいる。
　 10年固定は、10年間は金利が変わらず、金利は現在2％後半?(変動型より高く、フラット35より低い)で、安定感と安心のバランス感が受けているのだ。「以前は、金利1％などが売りだった2年?3年固定型のローンが各銀行の主力商品でしたが、今は減りましたね。10年固定が主力となりつつあるのではないでしょうか」と大森さん。データでもそれが裏付けられている。「例えば、頭金はあり、返済期間が短く組める40代シングルなど、10年後には金利が上がったとしても、そのころには元金が減っているので、さほど金利が上がっても痛手は少ないはず」。