金利プラン2　「全期間固定型」完済まで返済額が一定で安心！

家計管理しやすい利点あり金利は他のプランより高め

返済開始から完済までの金利が固定されているのが全期間固定型。借入時に総返済額が確定するため、将来にわたっての資金計画が立てやすい。ただし安心な分、金利はほかのプランに比べて高めになる。このプランの代表格は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して取り扱っている「フラット35」だ。都市銀行など多くの金融機関で扱っており、その金利も銀行ごとに異なる。

耐震性や省エネ性などの基準を満たす住宅は「フラット35S」が利用できる。
2011年9月30日までに申し込めば当初10年間１％引き下げだ

※一定以上の申し込みで予算額を超過した場合は、途中で打ち切りとなる場合があります

金利プラン3　「固定期間選択型」短く組んで効果発揮？！

固定期間が終了するとその時点の金利が適用

3年、5年、10年など、選択した期間中は金利が固定され、返済額も変わらない。固定期間が終了するとその時点の金利で変動型に切り替わるか、改めて固定期間を選ぶ。金利に応じて返済額も変わる。フラット35Sや変動型の人気が高い現在、固定期間選択型の影が薄くなっているのも事実。だが、フラット35は15年未満では組めないため、短期間で組み、期間中は金利を固定したい場合には有効だ。

リスクヘッジの方法1　2つの金利ライプを組み合わせて、リスク分散させる

全期間固定型と変動型を組み合わせて安心度UP！

低金利の変動型を活かしつつ、金利上昇リスクを抑えたいなら、全期間固定型との組み合わせがお勧め。今ならフラット35Sと変動型を組み合わせれば、おトクと安心を最大限に享受できるだろう。変動型を短期返済にすることで、元金を早く減らす方法も考えられる。ただし金融機関によってはフラット35を扱っていないなど、組み合わせができないケースもあるので注意しよう。

※金利はみずほ銀行7月時点。変動金利は10年後に1%上昇すると仮定
※※銀行によってはフラット35と変動型が併用できない場合もある

リスクヘッジの方法2　返済開始後に、早めに元金を減らす

早めに返済するほど利息軽減効果も高く安心

毎月の返済とは別に、元金の一部または全部を前倒しで返すのが繰り上げ返済。繰り上げた分は元金の返済にあてられるので、その部分にかかるはずだった利息を支払う必要がなくなる。元金残高の大きい早期に実行すれば、より利息軽減効果が大きい。繰り上げ返済には返済期間を短くする期間短縮型と、毎月返済額を軽くする返済額軽減型があり、前者のほうが減らせる利息が大きくなる。

※3000万円を、固定金利2.5％､35年返済で借り、3年後に約100万円繰り上げ返済した場合