比較的金利が低いローンは、市場金利の動向をもとに金利が見直される“変動型”タイプのケースが多い。つまり、将来金利や返済額が上がる可能性もあるのだ。「住宅ローンは、目先の金利だけでなく内容をよく聞いて選ぶことが大切。変動型のローンを借りる場合は、毎月返済額を実際に返せる額より少なめにするなど、金利や返済額の上昇リスクに備えた借り方をすることが大切です」(高田さん、以下同)

住宅ローンの返済期間は、最長35年が一般的。しかし、老後の生活を考え、定年退職前に返済終了するよう設定するのが理想。「ただし、ローンの毎月返済額は、返済期間が短いほど高くなります。退職までの返済期間だと返済額が高くなりすぎる場合、借入時は返済期間を長く設定し、返済の途中で繰り上げ返済（下図）をして、期間を短くする方法もあります」

家を買うときは、頭金のほか、物件価格の3％～5％程度の“購入諸費用”もかかる（下図）。「“頭金”は、物件価格のうち『現金で支払う分』を指します。最近は、物件価格の100%まで借入可能なローンが多いので、年収などの条件に合えば、頭金ゼロで買うこともできます。一方、購入諸費用は現金で支払いたいもの。諸費用分まで融資するローンもありますが、取り扱う金融機関の数は少ないようです」

貯蓄の全部を住宅購入に使って、借入額を減らせれば利息分トクできる。「しかし、自由にできる現金がまったくなくなってしまうと、病気やケガなど万が一の場合、生活費が不足する可能性もあります。ですから、生活費の半年～1年分程度の現金は、手元に残しておきましょう。借入額を減らしてトクをしたいのなら、家を買った後も頑張って貯蓄して、繰り上げ返済する方法もありますよ」

「 親や祖父母から、一定条件を満たす住宅購入資金をもらう場合は、贈与額1000万円まで非課税となります」。ただし、この制度は今年いっぱい（2011年末まで）の時限立法だ。来年以降は、制度が変わる可能性もあるので注意しよう。