家づくりの資金計画は、人生設計を左右するほど大きな単位で動くもの。
頭金はどれくらい用意できそうか、住宅ローンはどれくらい借りられそうかなどをしっかり計算したうえで予算を決め、どんな住宅ローンを選ぶべきか情報を集めよう。

まず知っておきたいのが、建物の工事費用である「本体工事費」は、家づくりにかかる費用の7割程度でしかないということ。屋外電気工事やガス工事などの「付帯工事費」、住宅ローンや引越しなどにかかわる「諸費用」も含めた総費用を予算内に収める必要がある。
付帯工事費や諸費用はコスト調整が難しい部分。予想外の額に慌てることのないよう、見積もり時に地盤調査を依頼したり、付帯工事費について見積もりを取っておくなど、早めの把握を。

マイホームにかけられる費用とは、ずばり「頭金+借入額」の合計。まずは銀行預金、社内預金、積立型保険、株、債券などをピックアップし、自己資金がいくらあり、いくら住宅資金に充てることができるか確認しよう。
親の援助が受けられる場合は、どのくらい可能なのか確認しておくことも大切だ。車の買い換えなど大きな出費分と、万一に備えて1年程度の生活費分は手元に残しておこう。

住宅ローンは、借りられる金額ではなく、返せる金額から考えるのが基本。
例えば現在の住まいが賃貸住宅なら、その家賃なども参考にし、毎月無理なく返済できる金額と、定年までの年数から計算して決めよう。借入額の目安は金融機関のホームページなどで簡単にシミュレーションできるのでトライしてみよう。

住宅ローンは、借入先も商品もさまざま。実際に申し込みをする段階では住宅会社の営業担当者などに相談すればいいが、その前に資料を取り寄せるなどして情報収集しておくと後がスムーズ。
複数の住宅ローン商品を比較して自分に合ったものを検討しておこう。

住宅ローンは大きく分けて３種類

1.民間ローン

銀行・信用金庫・ノンバンクなど
銀行、信用金庫、JA、クレジット会社、ハウスメーカー系などさまざまな金融機関、ノンバンクから住宅ローン商品が出ている。
融資条件や金利、融資額を決める審査基準なども独自に設定されているため、同じ人でも申込先によって借りられる金額が違う場合も。手数料の一部が無料になるなど、各社独自のサービスを打ち出しており、適用される金利のタイプも、変動型から長期固定型までさまざま。

2.民間+公的ローン

フラット35
民間金融機関が販売と回収を担当し、住宅金融支援機構が住宅ローン債権を証券化し運用する、最長35年の長期固定金利住宅ローン。
金利変動がないので長期にわたる返済契約が立てやすく、保証料無料、繰り上げ返済手数料が無料などは統一の条件だが、金利や事務手数料の金額は金融機関により異なる。

すまい・るパッケージ
住宅金融支援機構と民間金融機関が協調して貸し出す住宅ローン。金利変動に影響されない「長期固定金利」の住宅支援機構融資と、低金利のメリットが受けられる「変動金利型」「固定金利期間選択型」の民間ローンが一体となった融資。
民間住宅ローンと機構融資の申請が同時にでき、審査基準も一体として行われ、手続きがスムーズ。

3.公的ローン

財形住宅融資
給与天引きの財形貯蓄を１年以上続け、残高が50万円以上の人が利用できるローン。勤務先に申し込む「転貸融資」と、住宅金融支援機構が窓口の「機構財形」がある。
金利は５年固定型。